Das Wichtigste vorab: Kinder sind in erster Linie wirtschaftlich abhängig von ihren Eltern und deren Einkommen! Deshalb sollte zu allererst die Absicherung der Versorger gegen Einkommensausfälle und Tod im Vordergrund stehen. Dies gilt für beide Elternteile und nicht nur für den Hauptverdiener. Denn nur wenn die Eltern finanziell abgesichert sind gilt dies auch für ihre Kinder.

Absicherung gegen Invalidität

Aber was passiert wenn ein Kind durch einen Unfall oder durch Krankheit schwer pflegebedürftig wird? Diese Frage müssen sich die Eltern von gut 170.000 Kindern in Deutschland stellen, denn der Staat zahlt hier, je nach Pflegestufe, lediglich zwischen 205€ und 655€ pro Monat. Einen Anspruch auf Leistungen aus der gesetzlichen Unfallversicherung haben Kinder auch erst ab dem Besuch einer Betreuungseinrichtung wie einem Kindergarten. Also auch nur im Kindergarten und auf dem Weg dorthin.

Da ein behindertes Kind zum Teil sein Leben lang auf die Hilfe anderer angewiesen bleibt, ist auch der Kapitalbedarf dafür hoch. Es empfiehlt sich deshalb frühzeitig eine private Unfallversicherung mit entsprechend hohen Invaliditätsleistungen abzuschließen. Da hier, wie der Name schon sagt, lediglich Unfallfolgen abgesichert sind bietet sich alternativ bzw. ergänzend eine Kinderinvaliditätsversicherung an. Für diese ist unerheblich ob die Invalidität durch einen Unfall oder durch Krankheit verursacht wurde. Dies gilt auch für im Nachhinein festgestellte erbliche Krankheiten oder Geburtsfehler.
Geleistet wird entweder eine Rente oder eine Kapitalauszahlung, aber es gibt auch Tarife die Beides leisten. Ein Abschluss der oben genannten Versicherungen ist meist schon ab der sechsten Lebenswoche des Kindes möglich.

Kinder als Privatpatienten

Wenn der Sprössling krank wird wollen ihn die Eltern bestens versorgt wissen. Was für Erwachsene gilt, gilt hier auch für Kinder: Wer privat Krankenversichert ist genießt Vorzugsbehandlung. Mit einer privaten Krankenzusatzversicherung kann der kleine Patient im Fall des Falles mit Leistungen weit jenseits des kassenärztlich verordneten rechnen und schnell wieder gesund werden.

Haftpflicht auch für Kinder

Kindlicher Leichtsinn kann teuer werden! Zwar sind Kinder unter sieben Jahren nicht deliktfähig, im Straßenverkehr unter zehn Jahren, trotzdem können durch kindlichen Leichtsinn beträchtliche Schäden entstehen. Wichtig ist hier, dass die private Haftpflichtversicherung für Schäden durch deliktunfähige Kinder aufkommt! Nicht alle Versicherungen und Tarife erfüllen diese Eigenschaft, deshalb sollte der Versicherungsschutz dringend überprüft werden wenn der Nachwuchs da ist.

Die Rentner von Übermorgen

Jedem sollte mittlerweile bewusst sein, dass die gesetzliche Rentenversicherung zukünftig nur noch eine minimale Grundsicherung darstellen kann. Das aktuelle Renteneintrittsalter von 67 Jahren dürfte bis 2050 auf mindestens 70 Jahre ansteigen und das Rentenniveau deutlich sinken (auch wenn dies die Politik jetzt noch nicht zugeben will). Unsere Nachkommen werden beim Thema Rente das Nachsehen haben. Deshalb ist frühzeitige Vorsorge notwendig, am besten bereits ab Geburt.
Wer monatlich 100€ bei einem Zinssatz von 5% für 50 Jahre anlegt, der beschert seinem Nachwuchs bereits ein Kapital von 258.000€ und investiert selber nur 60.000€. Zinseszins sei Dank!
Omas, Opas, Onkel und Tanten können hier Enkeln, Neffen und Nichten langfristig mehr Freude bereiten als mit Teddybär Nummer 42.

Zukunftsbausteine bei Kinderrenten

Die oben genannten Rentenversicherungen für Kinder lassen sich mit vielen zusätzlichen Bausteinen noch verbessern. So kann zum Beispiel eine Versorgerabsicherung eingeschlossen werden, bei der die Versicherung die zukünftigen Beiträge bis zum 25 Lebensjahr übernimmt sollte der Versorger versterben oder berufsunfähig werden.
Ein noch zukunftsweisender Baustein ist die Option eine Berufsunfähigkeitsversicherung für den Nachwuchs ab dem 15. Lebensjahr abschließen zu können. Clou dabei ist der Verzicht auf die Gesundheitsfragen!

Wer also für sein Kind sinnvoll vorsorgen will, dem stehen mannigfaltige Möglichkeiten offen. Mit wenigen Policen und einem überschaubaren Aufwand ist für das Kind das finanzielle Wohlergehen gut abgesichert.

Für eine qualifizierte Produktauswahl, Fragen und Tipps rundum die Absicherung von Ihnen und Ihren Kindern steht Ihnen die FV Finanz gerne zur Verfügung.

Gesunde können sparen

Gesunde können am meisten von einem Wahltarif mit Beitragsrückzahlung profitieren, denn natürlich gibt es eine Voraussetzung: Nachdem man sich in einen Wahltarif eingeschrieben hat darf man ein Jahr keine medizinische Leitung in Anspruch nehmen um Geld von der Kasse zurück erstattet zu bekommen. Allerdings hat ein Wahltarif auch einen großen Nachteil: Nach dem Abschluss ist der Versicherte drei Jahre an die Kasse gebunden, selbst wenn die Kasse Zusatzbeiträge erhebt!

Ein Monatsbeitrag zurück

Es ist gesetzlich vorgeschrieben, dass Kassen maximal einen Monatsbeitrag pro Jahr zurückbezahlen dürfen. Bei einem Durchschnittseinkommen von 1.000 Euro im Monat erhält man also nur 149 Euro zurück, während das bei Gutverdienern bis zu 559 Euro sein können. Geht man von einem durchschnittlichen Monatsgehalt von 3.000 Euro aus, so könnte man 455 Euro zurückbekommen, was auf drei Jahre gerechnet 1.365 Euro wären. Eine Auflistung einiger Krankenkassen, die Wahltarife anbieten und wie hoch die Prämie ist finden Sie am Ende dieses Artikels. Setzen Sie sich mit uns in Kontakt um eine individuelle Beratung zu erhalten.

Vorsorgeuntersuchung dennoch erlaubt

Geht jemand nur zu Vorsorgeuntersuchungen zum Arzt oder Zahnarzt, bleibt die Prämie erhalten. Findet der Zahnarzt bei der Vorsorge jedoch ein Loch im Zahn oder stellt der Arzt eine Krankheit fest, die behandelt werden muss, ist die Prämie verloren. Nur mitversicherte Kinder unter 18 dürfen alle Kassenleistungen ohne Einschränkung in Anspruch nehmen.

Ausschlusskriterien

Für Kassenversicherte, deren Ehepartner oder Kinder über 18 Jahre mitversichert sind lohnt sich ein Wahltarif fast nie, da die Prämie verloren geht, wenn einer der mitversicherten Personen eine Behandlung benötigt. Dazu kommt, dass sich die Prämie nicht erhöht, also nach wie vor einen Monatsbeitrag nie übersteigen kann. Auch Personen in einem “Disease-Management-Programm”, also Personen, die unter einer chronischen Erkrankung leiden, sind von Wahltarifen ausgeschlossen. Ebenso Personen, deren Beiträge komplett von der Agentur für Arbeit oder anderen Trägen bezahlt wird.

Informieren und informieren lassen

Arbeitnehmer müssen aufs Kleingedruckte achten. Beträgt die Prämie im Wahltarif 50, 75 oder 100 Prozent eines Monatsbeitrags, zählt beispielsweise die HEK auch den Arbeitgeberanteil zum Beitrag. Andere Kassen wie die Techniker Krankenkasse setzen nur den Arbeitnehmeranteil an. Auch wenn die Prämie kein Prozentsatz, sondern eine feste Summe ist, sollte sich niemand falsche Hoffnungen machen. Manche Tarife fangen im ersten Jahr mit einer kleinen Prämie an, die sich in den Folgejahren erhöht. Die höhere Prämie bekommen aber meist nur Mitglieder, die im Vorjahr keine Leistungen benötigt haben. Nur wer drei Jahre lang nicht krank wird, erhält dann den maximalen Betrag im dritten Jahr. Am einfachsten ist es, wenn Sie sich von einem unabhängigen Versicherungsberater beraten lassen, der Ihnen alle Fragen beantworten kann und in der Lage ist genau zu bewerten ob sich für Sie ein Wahltarif lohnt.

Link zur Übersicht der von Test untersuchten Kassen

Das Bundesministerium für Gesundheit (BMG) hat die gesetzlich Versicherten aufgefordert, ausgewählte Serviceaspekte Ihrer Krankenkasse zu hinterfragen.

Die Original-Checkliste finden Sie hier:
Krankenkasse-Service-Checkliste des BMG

Wir haben am Beispiel der mhplus diesen Service-Check für die durchgeführt.

Falls Sie gesetzlich versichert sind sollten Sie sich nun überlegen, ob Sie ebenfalls zu viel für zu wenig Leistung an ihre gesetzliche Krankenkasse zahlen. Falls ja,  ist die Zeit gekommen, dass Sie sich darüber Gedanken machen müssen, ob sie das so belassen wollen. Sie können jetzt gleich beginnen und sich über verschiedene Private Krankenkassen informieren. Das Internet bietet Ihnen dazu Informationen in Hülle und Fülle. Sollten Sie jedoch feststellen, dass es zu viele Angebote, Meinungen und Sonderangebote gibt, bieten wir Ihnen an Sie zu beraten. Schreiben Sie uns doch einfach eine Email und wir rufen Sie gerne zurück um mit Ihnen einen Beratungstermin zu finden. Dann werden wir Sie unabhängig von Laienmeinungen des Internets fachmännisch beraten.