Für viele jedoch kommt dieser Geldsegen, wenn auch sehr willkommen, doch etwas unverhofft. Die meisten Lebensversicherungen kommen nämlich bereits mit 55 oder 60 Jahren zu Auszahlung. Also dann wenn man eigentlich noch im Berufsleben steht und das Kapital noch nicht wirklich dringend benötigt.
Was soll man also mit dem schönen Geld tun?

Rente gegen Einmalzahlung

Viele Versicherer geben hierauf eine einfache und scheinbar logische Antwort: Rente gegen Einmalzahlung. Hier wird das Kapital in eine Kapital bildende Rentenversicherung eingezahlt, verzinst sich dort weiter und zum Renteneintritt erhält man lebenslang jeden Monat eine zusätzliche Rentenzahlung.
Diese Art der Versicherung boomt seit mehreren Jahren und beschert der Versicherungswirtschaft satte Gewinne.

Hier gilt wie bei jeder anderen Kapitalversicherung, wer die Auszahlung in Form einer Rente beantragt profitiert umso mehr je länge er lebt. Im Falle der Rente gegen Einmalzahlung muss der Versicherte über 90 Jahre alt werden damit sich der Abschluss einer solchen Versicherung überhaupt lohnt. Verstirbt der Versicherte früher ist dies ein gutes Geschäft für die Versicherung.

Dies rief die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht BaFin auf den Plan, welche zurzeit prüft ob diese Art der Geldanlage nicht zu Lasten der Kunden geht. Auch Ökotest beschäftigt sich in der Juli-Ausgabe ausführlich mit diesem Thema und zeigt die Vor- und Nachteile der Rente gegen Einmalzahlung auf.

So sind die Erträge aus der Ansparzeit steuerlich vergünstigt, der Fiskus greift erst bei der Auszahlung zu. Werden aber Vertragsbausteine wie Rentengarantiezeit, Hinterbliebenenabsicherung, Beitragsrückgewehr oder die Möglichkeit der Teilkapitalisierung eingebaut geht dies zu Lasten der Rentenzahlung und macht die steuerliche Vergünstigung wieder wett.

Bleibt also nur das gute alte Sparbuch?

Die Verzinsung von Sparbüchern beträgt etwa 0,5 % bis 1,2 % pro Jahr, also noch weniger als bei der Rente gegen Einmalzahlung (zwischen 1,75 % und 1,9 % jährlich, rechnet man die Abschlusskosten dem Garantiezins von 2,25 % gegen). Für Tagesgeldkonten erhält man selten mehr als 2,5 % und selbst beim Fastgeld oft nur gut 3,5 % zinsen jährlich. Zudem sind diese Zinseinkünfte Abgeltungssteuer pflichtig wenn sie mehr als 801 € für ledige und 1602 € für verheiratete betragen.

Chance vs. Risiko

Aktien und Fonds bieten hier eine Alternative, sind aber gänzlich den Entwicklungen auf dem Kapitalmarkt unterworfen. Außerdem ist durch die Entkoppelung von Real- und Kapitalwirtschaft die Wertschöpfung hier mehr durch Spekulation bedingt als durch reale volkswirtschaftliche Erfolge. Wozu das führt konnten wir alle in den letzten Jahren miterleben.
Lediglich bei Fonds  mit Fokus auf so genannten „Emerging Markets“ wie Brasilien, Russland, Indien und China hat die Entkoppelung von Finanzmarkt und Realwirtschaft noch nicht stattgefunden, weshalb diese Fonds für renditeorientierte Anleger interessant sind.

Zins-Sicher

Wer sein Geld jedoch banken- und börsenunabhängig, also sicher, investieren will greift besser zu festverzinslichen Wertpapieren. Abhängig von der Laufzeit sind hier garantiert zwischen 6 % und 9,1 % möglich. Noch höhere Renditen versprechen Genussrechte mit einer Basisverzinsung von 5 % bis 7 % und zusätzlicher Übergewinnverzinsung von bis zu 8 %.

Ausschlaggebend für die Sicherheit dieser Geldanlage ist der Emittent, der Herausgeber. Wie stabil erwirtschaftet er seine Wertschöpfung und kann er im Fall des Falles die Kundengelder in voller Höhe zurück zahlen. Erfüllt der Emittent diese Voraussetzungen ist dies trotz Abgeltungssteuer eine der attraktivsten und sichersten Geldanlagen.

Investieren Sie in deutsche „Googles“

Der Deutsche Andreas von Bechtolsheim, einer der Mitbegründer von Sun Microsystems, investierte 1998 eine Summe von 100.000 US $ in ein bis dato unbekanntes Unternehmen zweier Studenten namens „Google“. Als dieses Unternehmen 2004 an die Börse ging hatte sich der Wert der Investition von 100.000 US $ auf geschätzte 500 Mio. US $ vervielfacht.

In den Zeiten der Wirtschaftskrise sind die Banken mit der Finanzierung von deutschen Mittelständlern und Start-Up-Unternehmen noch zurückhaltender geworden und verwehren so kleineren innovativen Unternehmen die Möglichkeit Produkte zur Marktreife zu entwickeln. Hier springen Beteiligungsgesellschaften  ein und investieren in diese Unternehmen bevor sie börsennotiert sind. Dies bietet auch dem Privatanleger die Möglichkeit an der Wertschöpfung durch Innovation teil zu nehmen.

Hier empfehlen sich Fonds die auf mehr als nur ein potentielles „Google“ aus verschiedenen Marktsegmenten wie Erneuerbare Energien, Life Science, Automatisierung, IT und innovative Werkstoffe setzen. Zudem sollten die Auswahlkriterien für die Kapitalvergabe sehr streng sein.
Wird all dies erfüllt, so gilt das Gleiche wie bei den oben genannten Geldanlagen: sicher und renditestark.

Mix it Baby!

Wer sich rechtzeitig informiert und individuell beraten lässt kann sein finanzielles Polster für den Ruhestand noch deutlich vergrößern.
Ein ausgewogener Mix aus festverzinslichen Anlagen, Beteiligungen und Fonds ist die cleverste  Strategie sein Kapital zu erhalten und gleichzeitig eine attraktive Rendite zu erwirtschaften. Und das Beste, Sie bleiben finanziell flexibel und das Kapital gehört immer noch Ihnen und nicht der Versicherung!

Neben Onlineausgabe des VersicherungsJournals berichten auch FAZ, Die Welt und die Financial Times Deutschland von der Befürchtung, dass bereits 2012 der Garantiezins um weitere 0,5 % gesenkt werden könnte. Die Deutsche Aktuarvereinigung e.V. (DAV) sprach sich zwar für eine Beibehaltung des aktuellen Zinssatzes für 2011 aus, bleibt aber das Zinsniveau auf dem Kapitalmarkt unverändert niedrig wird eine Empfehlung zur Absenkung des Garantiezinses laut DAV unausweichlich.

Die jährlichen Empfehlungen der DAV und der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) sind zwar für das Bundesfinanzministerium, welches den Rechnungszins fest legt, nicht bindend, aber ein willkommener Orientierungspunkt.

Welche Folgen hat dies nun für Inhaber einer klassischen Lebens- oder Rentenversicherung? Fast keine, denn der zum Zeitpunkt des Abschlusses gültige Rechnungszins ist für die gesamte Laufzeit des Vertrages gesichert. Die Höhe der Überschüsse hingegen wird wahrscheinlich dem Trend folgen, da diese von den Zinserträgen die die Versicherung erwirtschaftet maßgeblich abhängen.

Wer hingegen ab 2012 eine klassische Lebens- oder Rentenversicherung (auch gegen Einmalzahlung) erwerben möchte muss sich mit der geringeren Verzinsung und sinkenden Überschussbeteiligungen zufrieden geben.
Wer trotzdem eine attraktive und sichere Rendite erwirtschaften will sollte sich rechtzeitig über Alternativen informieren und vor allem individuell beraten lassen.

Das Wichtigste vorab: Kinder sind in erster Linie wirtschaftlich abhängig von ihren Eltern und deren Einkommen! Deshalb sollte zu allererst die Absicherung der Versorger gegen Einkommensausfälle und Tod im Vordergrund stehen. Dies gilt für beide Elternteile und nicht nur für den Hauptverdiener. Denn nur wenn die Eltern finanziell abgesichert sind gilt dies auch für ihre Kinder.

Absicherung gegen Invalidität

Aber was passiert wenn ein Kind durch einen Unfall oder durch Krankheit schwer pflegebedürftig wird? Diese Frage müssen sich die Eltern von gut 170.000 Kindern in Deutschland stellen, denn der Staat zahlt hier, je nach Pflegestufe, lediglich zwischen 205€ und 655€ pro Monat. Einen Anspruch auf Leistungen aus der gesetzlichen Unfallversicherung haben Kinder auch erst ab dem Besuch einer Betreuungseinrichtung wie einem Kindergarten. Also auch nur im Kindergarten und auf dem Weg dorthin.

Da ein behindertes Kind zum Teil sein Leben lang auf die Hilfe anderer angewiesen bleibt, ist auch der Kapitalbedarf dafür hoch. Es empfiehlt sich deshalb frühzeitig eine private Unfallversicherung mit entsprechend hohen Invaliditätsleistungen abzuschließen. Da hier, wie der Name schon sagt, lediglich Unfallfolgen abgesichert sind bietet sich alternativ bzw. ergänzend eine Kinderinvaliditätsversicherung an. Für diese ist unerheblich ob die Invalidität durch einen Unfall oder durch Krankheit verursacht wurde. Dies gilt auch für im Nachhinein festgestellte erbliche Krankheiten oder Geburtsfehler.
Geleistet wird entweder eine Rente oder eine Kapitalauszahlung, aber es gibt auch Tarife die Beides leisten. Ein Abschluss der oben genannten Versicherungen ist meist schon ab der sechsten Lebenswoche des Kindes möglich.

Kinder als Privatpatienten

Wenn der Sprössling krank wird wollen ihn die Eltern bestens versorgt wissen. Was für Erwachsene gilt, gilt hier auch für Kinder: Wer privat Krankenversichert ist genießt Vorzugsbehandlung. Mit einer privaten Krankenzusatzversicherung kann der kleine Patient im Fall des Falles mit Leistungen weit jenseits des kassenärztlich verordneten rechnen und schnell wieder gesund werden.

Haftpflicht auch für Kinder

Kindlicher Leichtsinn kann teuer werden! Zwar sind Kinder unter sieben Jahren nicht deliktfähig, im Straßenverkehr unter zehn Jahren, trotzdem können durch kindlichen Leichtsinn beträchtliche Schäden entstehen. Wichtig ist hier, dass die private Haftpflichtversicherung für Schäden durch deliktunfähige Kinder aufkommt! Nicht alle Versicherungen und Tarife erfüllen diese Eigenschaft, deshalb sollte der Versicherungsschutz dringend überprüft werden wenn der Nachwuchs da ist.

Die Rentner von Übermorgen

Jedem sollte mittlerweile bewusst sein, dass die gesetzliche Rentenversicherung zukünftig nur noch eine minimale Grundsicherung darstellen kann. Das aktuelle Renteneintrittsalter von 67 Jahren dürfte bis 2050 auf mindestens 70 Jahre ansteigen und das Rentenniveau deutlich sinken (auch wenn dies die Politik jetzt noch nicht zugeben will). Unsere Nachkommen werden beim Thema Rente das Nachsehen haben. Deshalb ist frühzeitige Vorsorge notwendig, am besten bereits ab Geburt.
Wer monatlich 100€ bei einem Zinssatz von 5% für 50 Jahre anlegt, der beschert seinem Nachwuchs bereits ein Kapital von 258.000€ und investiert selber nur 60.000€. Zinseszins sei Dank!
Omas, Opas, Onkel und Tanten können hier Enkeln, Neffen und Nichten langfristig mehr Freude bereiten als mit Teddybär Nummer 42.

Zukunftsbausteine bei Kinderrenten

Die oben genannten Rentenversicherungen für Kinder lassen sich mit vielen zusätzlichen Bausteinen noch verbessern. So kann zum Beispiel eine Versorgerabsicherung eingeschlossen werden, bei der die Versicherung die zukünftigen Beiträge bis zum 25 Lebensjahr übernimmt sollte der Versorger versterben oder berufsunfähig werden.
Ein noch zukunftsweisender Baustein ist die Option eine Berufsunfähigkeitsversicherung für den Nachwuchs ab dem 15. Lebensjahr abschließen zu können. Clou dabei ist der Verzicht auf die Gesundheitsfragen!

Wer also für sein Kind sinnvoll vorsorgen will, dem stehen mannigfaltige Möglichkeiten offen. Mit wenigen Policen und einem überschaubaren Aufwand ist für das Kind das finanzielle Wohlergehen gut abgesichert.

Für eine qualifizierte Produktauswahl, Fragen und Tipps rundum die Absicherung von Ihnen und Ihren Kindern steht Ihnen die FV Finanz gerne zur Verfügung.

• Für jungen Familien: Es entstehen große Versorgungslücken, wenn der Hauptverdiener plötzlich stirbt.
• Bei Schulden: Zum Beispiel durch den Hausbau oder Kauf einer Immobilie.
• Empfohlen wird, mindestens das zweifache Brutto-Jahresgehalt abzusichern.
  • Je nach Situation und bei jungen Familien mit Kindern sollte eine Absicherung bis zum fünffachen des Jahreseinkommens geprüft werden.
• Für Unternehmer zur gegenseitigen Versicherung des Geschäftspartners.
  • die Beiträge für die Risiko-Lebensversicherung sind als Betriebsausgaben absetzbar, unterliegen allerdings der Besteuerung im Todesfall.

• Im Jahr 1991 kamen auf 1 Rentner noch 4 Erwerbstätige.
• Im Jahr 2006 waren es noch 3 Erwerbstätige.
• Im Jahr 2030^* werden es nur noch 2 Erwerbstätige für einen Rentner die Altersversorgung stellen.

• Lebenslange Rente – frühestens ab dem 60. Lebensjahr
• Bei fondsgebundenen Produkten – Nutzung der Chancen des Aktien- und Kapitalmarkts
• Teilauszahlung von bis zu 30 % Ihres Gesamtguthabens zu Rentenbeginn
• Garantie auf die eingezahlten Beiträge und staatlichen Zulagen
• Vermögen aus dem Vertrag kann für selbstgenutztes Wohneigentum verwendet werden
• Durch steigende Zulagen fördert der Staat den Aufbau der zusätzlichen Altersversorgung
• Niedrige monatliche Eigenbeiträge schon ab 10 € möglich – manche Gesellschaften bieten einen “Null-Vertrag” für den zulagenberechtigten Ehepartner
• Anbieterwechsel bei Riesterverträgen möglich

Die neue Basis-Rente ist vor allem für Freiberufler und Selbstständige interessant, die in der Regel nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Als Vorsorgeaufwendungen können sie dafür nun die Beiträge für eine private Basis-Rente bei der Einkommenssteuererklärung geltend machen.